በኢትዮጵያ የግል የባንክ ዘርፍ ውስጥ አዋሽ ባንክ በቀዳሚነትና በግዙፍ የካፒታል አቅሙ የሚታወቅ ተቋም ነው። ብዙ ደንበኞች ለቤት መሥሪያ፣ ለተሽከርካሪ መግዣ ወይም ለንግድ ሥራ ማስፋፊያ ብድር በሚፈልጉበት ጊዜ ቀድሞ የሚመጣው ጥያቄ “የወለድ መጠኑ ስንት ነው?” የሚለው ነው። የወለድ መጠን የብድሩን የመጨረሻ ዋጋና የወርሃዊ ክፍያውን መጠን የሚወስን በመሆኑ ጥንቃቄ የተሞላበት ምርመራ ያስፈልገዋል።
የአዋሽ ባንክ የወለድ ተመን እንደ ብድሩ ዓይነት፣ እንደ መክፈያ ጊዜው ርዝመትና እንደ ሥራው ዘርፍ ሊለያይ ይችላል። ባንኩ በኢትዮጵያ ብሔራዊ ባንክ መመሪያ መሠረት ዝቅተኛውን የወለድ ወለል ጠብቆ፣ እንደ ገበያው ሁኔታ ተወዳዳሪ የሆኑ አማራጮችን ያቀርባል። ይህ ተለዋዋጭ አሠራር ተበዳሪዎች እንደ አቅማቸውና እንደ ፍላጎታቸው የተሻለውን የፋይናንስ አማራጭ መርጠው የኢኮኖሚ ሕይወታቸውን እንዲያሳድጉና እንዲያሻሽሉ ትልቅ ዕድል የሚሰጥና የሚያበረታታ ነው።
በዚህ ጽሑፍ ውስጥ በአዋሽ ባንክ የሚሰጡ የብድር ዓይነቶችን፣ የወለድ መጠኑ እንዴት እንደሚሰላና ለተበዳሪዎች የሚሰጡ ልዩ ማበረታቻዎችን በዝርዝር እንመለከታለን። እያንዳንዱ ተበዳሪ የወለድ መጠኑን አስቀድሞ ካወቀ፣ የሚከፍለውን የገንዘብ መጠን በሚገባ ለማቀድና ትርፋማነቱን ለማረጋገጥ ትልቅ ዕድል ይፈጥርለታል። አሁን በቀጥታ ወደ ዝርዝር መረጃዎቹ እናልፋለን፤ በዚህም የፋይናንስ ዕቅድዎን በልበ ሙሉነት ለመጀመር የሚያስፈልጉዎትን መረጃዎች ሁሉ አደራጅተን በጥራት አቅርበንልዎታል።
ለአነስተኛ እና ለትልልቅ ንግድ ሥራዎች የሚሰጥ የወለድ መጠን
አዋሽ ባንክ ለንግድ ሥራ ማስፋፊያ የሚሰጠው የብድር ወለድ መጠን በሥራው ዘርፍ አዋጭነትና በብድሩ መክፈያ ጊዜ ላይ ተመስርቶ ይወሰናል። ባንኩ ለንግድ ተበዳሪዎች የሚያቀርበው ወለድ ተወዳዳሪ ሲሆን፣ በተለይም የሀገሪቱን ምርታማነት ለሚያሳድጉ እንደ ግብርና እና ማምረቻ ዘርፎች ልዩ ትኩረት ይሰጣል። ይህ አሠራር ነጋዴዎች በቂ ካፒታል አግኝተው ሥራቸውን እንዲያስፋፉና ለሀገር ኢኮኖሚ ዕድገት የራሳቸውን አስተዋጽኦ እንዲያበረክቱ የሚያስችል ጠንካራ መሠረት ነው።
የወለድ መጠኑ እንደ ተበዳሪው ታሪክና እንደ ዋስትናው ዓይነት ሊለዋወጥ እንደሚችል ተበዳሪዎች ሊገነዘቡ ይገባል። ባንኩ ካለው የካፒታል መጠን አንጻር ለትልልቅ ፕሮጀክቶች የሚሰጠው የወለድ ተመን ለተበዳሪዎች ምቹ ሊሆን ይችላል። የአዋሽ ባንክ ባለሙያዎች የእርስዎን የንግድ ዕቅድ መሠረት በማድረግ የሚከፈለውን ወለድና ወርሃዊ ክፍያ በዝርዝር ያሰሉታል። ይህ ግልጽነት ያለው አሠራር ተበዳሪው ያለ ምንም ስጋት የንግድ እንቅስቃሴውን በልበ ሙሉነት እንዲመራው የሚያስችል ውጤታማ መንገድ ነው።
በአሁኑ ወቅት በኢትዮጵያ ባንኮች ዘንድ ያለው የንግድ ብድር ወለድ በአማካይ ከ14% እስከ 18% ባለው ክልል ውስጥ የሚገኝ ሲሆን፣ አዋሽ ባንክም በዚህ ክልል ውስጥ ሆኖ ተመራጭ ወለድ ያቀርባል። ተበዳሪዎች የወቅቱን ትክክለኛ ወለድ ለማወቅ በአቅራቢያቸው የሚገኝ ቅርንጫፍ በመሄድ መጠየቅ ይኖርባቸዋል። ባንኩ ለታማኝና ለረጅም ጊዜ ደንበኞቹ የወለድ ቅናሽና ሌሎች ማበረታቻዎችን ሊያደርግ ስለሚችል፣ ከባንኩ ጋር ጥሩ ግንኙነት መፍጠር ለወደፊት የፋይናንስ ስኬትዎ እጅግ በጣም አስፈላጊ ነው።
የቤት እና የተሽከርካሪ ብድር የወለድ ተመኖች ዝርዝር
የቤት ብድር (Mortgage Loan) በአዋሽ ባንክ በስፋት ከሚሰጡ የብድር ምርቶች መካከል አንዱ ሲሆን፣ የወለድ መጠኑም እንደ መክፈያ ጊዜው ርዝመት ይወሰናል። የቤት ብድር የመክፈያ ጊዜው ረጅም (እስከ 20 ዓመት) ሊሆን ስለሚችል፣ ባንኩ ለደንበኞች ምቹ የሆነ የወለድ ስሌት ይከተላል። ይህ ተበዳሪዎች የራሳቸውን ቤት በባለቤትነት እንዲይዙና የተረጋጋ ሕይወት እንዲመሩ የሚያስችል ትልቅ የፋይናንስ ድጋፍ ሆኖ ለዓመታት ሲያገለግል መቆየቱ በሰፊው ይታወቃል።
የተሽከርካሪ ብድር ደግሞ ለግል ወይም ለንግድ አገልግሎት የሚውሉ መኪኖችን ለመግዛት የሚሰጥ ሲሆን፣ የወለድ መጠኑ ከቤት ብድር መጠነኛ ልዩነት ሊኖረው ይችላል። ባንኩ ለተሽከርካሪ ብድር የሚጠይቀው ቅድመ ክፍያና የወለድ መጠን እንደ መኪናው ሁኔታ (አዲስ ወይም ያገለገለ) ይወሰናል። ተበዳሪው የሚከፍለውን ወለድ ለመቀነስ የመክፈያ ጊዜውን አጭር ማድረግ ወይም የቅድመ ክፍያ መጠኑን ከፍ ማድረግ ይችላል። ይህ ስትራቴጂ አጠቃላይ የሚከፈለውን የወለድ ሸክም በመቀነስ ረገድ እጅግ በጣም ጠቃሚ ነው።
በአጠቃላይ ለቤትና ለተሽከርካሪ የሚሰጡ ብድሮች የወለድ ስሌታቸው በቀሪ ዕዳ (Reducing Balance) ላይ የተመሰረተ ነው። ይህ ማለት ተበዳሪው በየወሩ ዋናውን ዕዳ ሲቀንስ፣ የሚታሰበው ወለድም አብሮ እየቀነሰ ይሄዳል ማለት ነው። አዋሽ ባንክ በዚህ ዘርፍ ያለው ተሞክሮ ደንበኞች በትክክለኛ መረጃ ላይ ተመስርተው የቤትና የመኪና ባለቤት እንዲሆኑ ይረዳቸዋል። የወለድ መጠኑን አስቀድሞ ማወቅ ለቤተሰብ በጀት ዕቅድና ለወደፊት የኢኮኖሚ ደኅንነት እጅግ በጣም አስፈላጊና ወሳኝ የሆነ የዝግጅት ክፍል ነው።
የዲጂታል ብድር አገልግሎት እና ተያያዥ የወለድ ወጪዎች
አዋሽ ባንክ በቴክኖሎጂ የታገዙ አነስተኛ የዲጂታል ብድሮችን በሞባይል ባንኪንግ አማካኝነት ለደንበኞቹ ያቀርባል። የእነዚህ ብድሮች የወለድ መጠን ከመደበኛው ብድር በተለየ ሁኔታ እንደ አገልግሎት ክፍያ (Service Fee) ተሰልቶ ሊቀርብ ይችላል። ይህ አሠራር ለአስቸኳይ ፍላጎቶች የሚውል አነስተኛ ገንዘብ ለሚፈልጉ ደንበኞች እጅግ በጣም ፈጣንና ምቹ የሆነ የፋይናንስ አማራጭ ነው። ደንበኛው ያለ ምንም ዋስትና በስልኩ አማካኝነት ብድሩን አግኝቶ ለተለያዩ ማኅበራዊ ጉዳዮች ሊጠቀምበት ይችላል።
የዲጂታል ብድር ወለድ ወይም የአገልግሎት ክፍያ እንደ ብድሩ መጠንና እንደ መክፈያ ጊዜው (ብዙ ጊዜ አንድ ወር) ይወሰናል። ባንኩ የቴክኖሎጂ አማራጮችን በመጠቀም ደንበኞች ስንት ተበድረው ስንት እንደሚመልሱ በስልካቸው ላይ በግልጽ እንዲያዩ ያደርጋል። ይህ ግልጽነት ደንበኞች በኃላፊነት ስሜት እንዲበደሩና ገንዘባቸውን በአግባቡ እንዲያስተዳድሩ ይረዳቸዋል። አዋሽ ባንክ በዚህ ዘርፍ እያደረገ ያለው ኢንቨስትመንት የፋይናንስ ተደራሽነትን በማስፋፋት ረገድ ትልቅ ሚና እየተጫወተ እንደሚገኝ በዘርፉ ባለሙያዎች ይታመናል።
ተበዳሪዎች የዲጂታል ብድርን ሲጠቀሙ ክፍያቸውን በወቅቱ መፈጸም ይኖርባቸዋል። ክፍያ ካልተፈጸመ የሚታሰበው የመቀጫ ወለድ ከፍተኛ ሊሆን ስለሚችል ጥንቃቄ ያስፈልጋል። አዋሽ ባንክ ዲጂታል ብድሮችን በየጊዜው እያሻሻለና የወለድ መጠኖችን ለደንበኞች ምቹ እያደረገ ይገኛል። በትክክል የተመራ የዲጂታል ብድር አጠቃቀም ለግል ስኬትና ለታዳጊ ሥራ ፈጣሪዎች ትልቅ ድልድይ ነው። የወለድ መጠኑንና የአገልግሎት ክፍያውን በሚገባ መመርመር ለወደፊት የፋይናንስ ጤንነትዎ እጅግ በጣም አስፈላጊና ወሳኝ የሆነ የጥንቃቄ እርምጃ ነው።
የወለድ መጠን ስሌት ዘዴ እና የቀሪ ዕዳ ጥቅሞች
አዋሽ ባንክ የሚከተለው የወለድ ስሌት ዘዴ “የቀሪ ዕዳ ስሌት” (Reducing Balance Method) ይባላል። በዚህ ዘዴ ወለዱ የሚታሰበው በየወሩ በቀረው የዋና ዕዳ መጠን ላይ ብቻ ነው። ይህ ማለት ተበዳሪው በየወሩ ክፍያ በፈጸመ ቁጥር የሚታሰበው የወለድ መጠን እየቀነሰ ይሄዳል ማለት ነው። ይህ አሠራር ተበዳሪው በአጠቃላይ የሚከፍለውን የወለድ መጠን በከፍተኛ ሁኔታ ስለሚቀንስለት ከሌሎች የስሌት መንገዶች (እንደ Flat Rate) እጅግ በጣም አዋጭና ተመራጭ ነው።
የቀሪ ዕዳ ስሌት ደንበኞች ብድራቸውን በፍጥነት እንዲመልሱ የሚያበረታታ ዘዴ ነው። ተበዳሪው ተጨማሪ ገንዘብ በፈለገው ጊዜ ወደ ባንክ በማስገባት ዋናውን ዕዳ ቢቀንስ፣ ባንኩ ወዲያውኑ ወለዱን ይቀንስለታል። ይህ ግልጽነትና ተለዋዋጭነት አዋሽ ባንክን ለብዙዎች ተመራጭ ያደርገዋል። ተበዳሪዎች የክፍያ ሰንጠረዥ (Amortization Schedule) ከባንኩ በመጠየቅ በየወሩ የሚከፍሉትን የዋና ዕዳና የወለድ ድርሻ ለይተው ማወቅ ይችላሉ። ይህ መረጃ ለረጅም ጊዜ የፋይናንስ ዕቅድ እጅግ አስፈላጊ ነው።
በአዋሽ ባንክ የሚሰጠው የወለድ ስሌት መረጃ ለደንበኞች በግልጽ ይነገራል። ባንኩ የወለድ መጠኑን ሲወስን የኢትዮጵያ ብሔራዊ ባንክ የሚያወጣቸውን መመሪያዎችና የገበያ ሁኔታዎችን ከግምት ውስጥ ያስገባል። ደንበኞች ብድር ከመውሰዳቸው በፊት የተለያዩ የወለድ ስሌት አማራጮችን ከባንኩ ባለሙያዎች ጋር መወያየት ይችላሉ። በትክክለኛ ስሌት ላይ የተመሰረተ ብድር ለንግድ ስኬትና ለግል ሀብት ግንባታ ትልቅ ድርሻ አለው። የወለድ ስሌቱን በሚገባ መረዳት ለማንኛውም ተበዳሪ ስኬት እጅግ በጣም አስፈላጊና ወሳኝ ጉዳይ ነው።
የወለድ መጠንን የሚወስኑ ሁኔታዎች እና የባንኩ መመሪያዎች
በአዋሽ ባንክ የብድር ወለድ መጠን ላይ ተጽዕኖ የሚያሳድሩ በርካታ ሁኔታዎች አሉ። ከመካከላቸው አንዱ የተበዳሪው የብድር ታሪክ (Credit History) ነው። ቀደም ሲል የነበሩ ብድሮችን በወቅቱ የከፈለ ደንበኛ የተሻለ የወለድ ተመን ወይም ፈጣን አገልግሎት የማግኘት ዕድሉ ሰፊ ነው። ባንኩ ለታማኝ ደንበኞች ልዩ ትኩረት ስለሚሰጥ፣ ከባንኩ ጋር ያለውን ግንኙነት ማጠናከር የወለድ ሸክምን ለመቀነስ ይረዳል። ይህ በባንክና በደንበኛ መካከል የሚገነባው እምነት ለሁለቱም ወገኖች ስኬት መሠረት ነው።
ሌላው የወለድ መጠንን የሚወስነው ጉዳይ የብድሩ ዋስትና (Collateral) ዓይነት ነው። ጠንካራ ዋስትና (እንደ ሪል ስቴት ወይም ቋሚ ንብረት) የቀረበበት ብድር የወለድ መጠኑ መጠነኛ ቅናሽ ሊኖረው ይችላል። ምክንያቱም ባንኩ የሚወስደው ስጋት ዝቅተኛ ስለሚሆን ነው። በተጨማሪም የብድሩ መክፈያ ጊዜ ርዝመት በወለዱ ላይ ተጽዕኖ አለው። የአጭር ጊዜ ብድሮች እና የረጅም ጊዜ ብድሮች ያላቸው የወለድ ተመን እንደ ባንኩ ፖሊሲ ሊለያይ እንደሚችል ተበዳሪው አስቀድሞ ተረድቶ መዘጋጀት ይኖርበታል።
በመጨረሻም የሀገሪቱ የኢኮኖሚ ሁኔታና የብሔራዊ ባንክ መመሪያዎች የወለድ መጠኑን ይወስኑታል። ኢንፍሌሽን ወይም የገንዘብ ዋጋ መቀነስ ሲኖር ባንኮች የወለድ መጠናቸውን ሊያስተካክሉ ይችላሉ። አዋሽ ባንክ እነዚህን ለውጦች ለደንበኞቹ በቅርንጫፎቹና በድረ-ገጹ አማካኝነት ያሳውቃል። ተበዳሪዎች ወቅታዊ መረጃዎችን በመከታተል የተሻለውን የብድር ጊዜ መምረጥ አለባቸው። በትክክለኛ መረጃ ላይ ተመስርቶ የሚወሰድ ብድር ለዘላቂ የፋይናንስ ስኬት ቁልፍ ነው። የወለድ መጠኑን የሚወስኑ ሁኔታዎችን ማወቅ ለማንኛውም ተበዳሪ ስኬት እጅግ አስፈላጊ ነው።
ማጠቃለያ
በአጠቃላይ በአዋሽ ባንክ የብድር ወለድ መጠን ተወዳዳሪና እንደ ብድሩ ዓይነት የሚለዋወጥ ነው። ባንኩ የሚከተለው የቀሪ ዕዳ ስሌት ዘዴ ለተበዳሪዎች አዋጭ ሲሆን፣ የዲጂታል ብድር አማራጮች ደግሞ ለፈጣን ፍላጎቶች መፍትሔ ይሰጣሉ። ተበዳሪዎች ብድር ከመውሰዳቸው በፊት የወለድ መጠኑን፣ የመክፈያ ጊዜውንና ተጨማሪ ወጪዎችን በሚገባ ማነጻጸር ይኖርባቸዋል።
አዋሽ ባንክ ባለው ሰፊ ልምድና የካፒታል አቅም ደንበኞች የፋይናንስ ግባቸውን እንዲያሳኩ አስፈላጊውን ድጋፍ ያደርጋል። በትክክለኛ መረጃ ላይ የተመሰረተ ምርጫ ለዘላቂ የፋይናንስ ስኬትዎ ዋነኛው መሠረት ነው።
